Займи денег картуз и иди в ВУЗ |
...Моя соседка-школьница вместе с родителями ломает голову: как поступить в вуз. "Рассчитывать на бюджетное место немыслимо: конкурс очень большой. Можно пойти учиться на коммерческой основе. Но где на это взять деньги?" - рассуждает она. Я посоветовала ей обратиться в банк за образовательным кредитом. "Ой, а что такой бывает?" - очень удивилась девушка.
Да, такой кредитный продукт сегодня банки предлагают. На банковском рынке страны образовательное кредитование появилось относительно недавно. Однако многие московские банки уже разработали и ввели свои программы на образование. Широкого распространения в регионах данный банковский продукт пока не получил. Большого разнообразия кредитных программ на обучение здесь нет. Ведь и банков, предоставляющих кредиты на обучение, в российских регионах весьма ограниченное количество. И наша республика в этом плане не исключение. Большинство кредитных организаций РБ готовы дать учебный заем "под соусом" потребительского кредита или кредита на неотложные нужды.
Чем образовательный кредит отличается от потребительского? Каковы условия получения кредита на образование?
Прежде всего, разберемся с самим понятием образовательного кредита. Это заем с конкретной целью - на оплату обучения. Получив кредит, его невозможно направить на покупку бытовой техники, к примеру. "Он целевой, его нельзя потратить ни на что иное, как на образование", - говорит начальник управления организации продаж розничных продуктов уфимского филиала банка "УралСиб" Марат Мансуров.
Как известно, в договоре потребительского кредитования банки не обязывают заемщиков указывать точную цель кредита - в нем допускается формулировка "на потребительские нужды". Что важно знать в связи с этим? Если вы оплачиваете свое обучение, то можете рассчитывать в дальнейшем на возврат некоторой части суммы, потраченной на образование. Иначе говоря, при желании можете получить образовательный налоговый вычет. О порядке его предоставления "Финликбез" уже рассказывал. Если вами был получен образовательный кредит, то, по словам Марата Мансурова, "при заполнении документов на предоставление налогового вычета очень легко показать, что деньги были направлены именно на учебу".
Кредит на образование выдается на довольно длительный срок. В республике денежные средства на учебу можно получить на срок до 11 лет. А кредит на неотложные нужды, как удалось выяснить "Финликбезу", предоставляется максимум на пять лет.
Одним из заемщиков или созаемщиков в случае образовательного кредита выступает сам учащийся. А вот потребительский кредит абитуриенту в банке не дадут. Таковой выдается только при достижении возраста 21 года. Кроме того, чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах. Понятно, что учащийся этого сделать не сможет.
- В классическом понимании под образовательным кредитом подразумевается банковский долгосрочный кредит (на 10-15 лет), предоставляемый учащемуся для оплаты обучения, а также для покрытия иных расходов в период обучения. Как правило, данные кредиты предусматривают льготный период (равный или превышающий срок обучения), в течение которого заемщик выплачивает только процентные платежи. Погашение основного долга по кредиту начинает производиться после трудоустройства, - разъясняет суть образовательного кредитования начальник экономического управления Национального банка РБ Сергей Коровин.
То есть, выдавая образовательные кредиты, банки рассчитывают на доходы будущих дипломированных специалистов. Отсюда и более лояльные по сравнению с потребительским кредитом условия погашения займа.
"На время обучения учащегося банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за его использование", - говорит начальник отдела организации кредитования частных клиентов Сбербанка Руслан Родионов.
Лояльными являются и условия получения образовательного кредита. "Основное преимущество образовательного кредита - возможность его предоставления отдельными траншами. Суть в том, что заемщик, получив одобрение, может в начале первого семестра получить сумму на оплату первого семестра учебы, в начале второго семестра - на оплату второго семестра и т.д. То есть вместо всей суммы кредита сразу заемщик получает отдельные суммы по необходимости. Такая схема позволяет не переплачивать проценты за пользование кредитом", - объясняет условия кредитования Марат Мансуров.
Образовательные кредиты - высокорисковый банковский продукт. Поэтому и стоимость данного кредита достаточно высокая. Она может достигать 20 процентов. Хотя, как отмечают банкиры, условия кредитования периодически пересматриваются в сторону упрощения. "Продукт постоянно совершенствуется, становится более понятным и удобным для заемщика". Постепенно снижается и процентная ставка. Так, сейчас в республике можно получить образовательный кредит под 12 процентов годовых. Обязательным условием выдачи образовательного кредита является наличие договора с учебным заведением о подготовке специалиста. Его в банке затребуют наряду со стандартным перечнем документов на получение кредита.
Какую максимальную сумму можно получить у банка на образование? Все зависит от кредитоспособности созаемщиков учащегося.
- Созаемщиками могут выступить одновременно несколько граждан (родители, родственники, усыновители, попечители и другие лица), что может увеличить сумму предоставляемого кредита, - говорит начальник отдела организации кредитования частных клиентов Сбербанка Руслан Родионов.
Банкиры сходятся во мнении, что для дальнейшего развития образовательного кредитования нужна государственная поддержка. Ситуацию комментирует представитель Нацбанка РБ Сергей Коровин.
- В настоящее время не принят закон, определяющий порядок, условия предоставления, возврата образовательных кредитов и, самое главное, условия участия государства в их финансовом обеспечении. Принятие законопроекта "Об образовательных кредитах", разработанного почти два года назад, многократно откладывается из-за необходимости доработок, связанных, в первую очередь, с неясностью источника средств, из которых заемщик будет уплачивать проценты по кредиту в процессе обучения в вузе, способа возврата полученного кредита в случае неосвоения образовательной программы в течение нормативного срока, отсутствия у заемщика постоянного места работы и незначительности заработной платы после окончания вуза и так далее. Последний раз законопроект был отклонен Госдумой в мае 2008 года. Поэтому в настоящее время условия предоставления образовательных кредитов, в том числе процентная ставка, требования к заемщику, срок кредитования разрабатываются кредитными организациями самостоятельно.
Как отмечает Сергей Коровин, в этом году Министерство образования и науки РФ приступило к реализации эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Он продлится до 31 декабря 2010 года.
- Вместе с тем банки пока не спешат участвовать в эксперименте. Это связано с тем, что объявленные условия эксперимента - ставка в 10 процентов и отсрочка в погашении более чем на пять лет - являются нерыночными. К сожалению, большинство отечественных банков сегодня не имеет доступа к дешевым долгосрочным ресурсам, которые позволяли бы им выдавать кредиты на подобных условиях. Предприятия, которые предполагалось привлечь в качестве поручителей, не готовы нести риски, даже с учетом поддержки государства. Так, ни одно республиканское предприятие не вошло в утвержденный перечень юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов.
- Как вы оцениваете перспективы и направления развития рынка образовательных кредитов?
- Потенциал республики для развития образовательных кредитов достаточно большой, - говорит Сергей Коровин. - Если исходить только из условий, что образовательными кредитами может воспользоваться треть студентов, обучающихся на дневных отделениях государственных и негосударственных высших учебных заведений региона с полной оплатой затрат на обучение, то объем спроса на данный вид кредитования за один год, при средней стоимости обучения 60 тысяч рублей, составит около одного миллиарда рублей.
Повышению доступности образовательных кредитов для широких слоев населения должно будет способствовать внедрение различных инструментов господдержки, а развитие конкуренции на рынке образовательных кредитов приведет к удлинению сроков предоставления подобного рода кредитов и снижению процентных ставок.
Снежана Камская.
Да, такой кредитный продукт сегодня банки предлагают. На банковском рынке страны образовательное кредитование появилось относительно недавно. Однако многие московские банки уже разработали и ввели свои программы на образование. Широкого распространения в регионах данный банковский продукт пока не получил. Большого разнообразия кредитных программ на обучение здесь нет. Ведь и банков, предоставляющих кредиты на обучение, в российских регионах весьма ограниченное количество. И наша республика в этом плане не исключение. Большинство кредитных организаций РБ готовы дать учебный заем "под соусом" потребительского кредита или кредита на неотложные нужды.
Чем образовательный кредит отличается от потребительского? Каковы условия получения кредита на образование?
Прежде всего, разберемся с самим понятием образовательного кредита. Это заем с конкретной целью - на оплату обучения. Получив кредит, его невозможно направить на покупку бытовой техники, к примеру. "Он целевой, его нельзя потратить ни на что иное, как на образование", - говорит начальник управления организации продаж розничных продуктов уфимского филиала банка "УралСиб" Марат Мансуров.
Как известно, в договоре потребительского кредитования банки не обязывают заемщиков указывать точную цель кредита - в нем допускается формулировка "на потребительские нужды". Что важно знать в связи с этим? Если вы оплачиваете свое обучение, то можете рассчитывать в дальнейшем на возврат некоторой части суммы, потраченной на образование. Иначе говоря, при желании можете получить образовательный налоговый вычет. О порядке его предоставления "Финликбез" уже рассказывал. Если вами был получен образовательный кредит, то, по словам Марата Мансурова, "при заполнении документов на предоставление налогового вычета очень легко показать, что деньги были направлены именно на учебу".
Кредит на образование выдается на довольно длительный срок. В республике денежные средства на учебу можно получить на срок до 11 лет. А кредит на неотложные нужды, как удалось выяснить "Финликбезу", предоставляется максимум на пять лет.
Одним из заемщиков или созаемщиков в случае образовательного кредита выступает сам учащийся. А вот потребительский кредит абитуриенту в банке не дадут. Таковой выдается только при достижении возраста 21 года. Кроме того, чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах. Понятно, что учащийся этого сделать не сможет.
- В классическом понимании под образовательным кредитом подразумевается банковский долгосрочный кредит (на 10-15 лет), предоставляемый учащемуся для оплаты обучения, а также для покрытия иных расходов в период обучения. Как правило, данные кредиты предусматривают льготный период (равный или превышающий срок обучения), в течение которого заемщик выплачивает только процентные платежи. Погашение основного долга по кредиту начинает производиться после трудоустройства, - разъясняет суть образовательного кредитования начальник экономического управления Национального банка РБ Сергей Коровин.
То есть, выдавая образовательные кредиты, банки рассчитывают на доходы будущих дипломированных специалистов. Отсюда и более лояльные по сравнению с потребительским кредитом условия погашения займа.
"На время обучения учащегося банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за его использование", - говорит начальник отдела организации кредитования частных клиентов Сбербанка Руслан Родионов.
Лояльными являются и условия получения образовательного кредита. "Основное преимущество образовательного кредита - возможность его предоставления отдельными траншами. Суть в том, что заемщик, получив одобрение, может в начале первого семестра получить сумму на оплату первого семестра учебы, в начале второго семестра - на оплату второго семестра и т.д. То есть вместо всей суммы кредита сразу заемщик получает отдельные суммы по необходимости. Такая схема позволяет не переплачивать проценты за пользование кредитом", - объясняет условия кредитования Марат Мансуров.
Образовательные кредиты - высокорисковый банковский продукт. Поэтому и стоимость данного кредита достаточно высокая. Она может достигать 20 процентов. Хотя, как отмечают банкиры, условия кредитования периодически пересматриваются в сторону упрощения. "Продукт постоянно совершенствуется, становится более понятным и удобным для заемщика". Постепенно снижается и процентная ставка. Так, сейчас в республике можно получить образовательный кредит под 12 процентов годовых. Обязательным условием выдачи образовательного кредита является наличие договора с учебным заведением о подготовке специалиста. Его в банке затребуют наряду со стандартным перечнем документов на получение кредита.
Какую максимальную сумму можно получить у банка на образование? Все зависит от кредитоспособности созаемщиков учащегося.
- Созаемщиками могут выступить одновременно несколько граждан (родители, родственники, усыновители, попечители и другие лица), что может увеличить сумму предоставляемого кредита, - говорит начальник отдела организации кредитования частных клиентов Сбербанка Руслан Родионов.
Банкиры сходятся во мнении, что для дальнейшего развития образовательного кредитования нужна государственная поддержка. Ситуацию комментирует представитель Нацбанка РБ Сергей Коровин.
- В настоящее время не принят закон, определяющий порядок, условия предоставления, возврата образовательных кредитов и, самое главное, условия участия государства в их финансовом обеспечении. Принятие законопроекта "Об образовательных кредитах", разработанного почти два года назад, многократно откладывается из-за необходимости доработок, связанных, в первую очередь, с неясностью источника средств, из которых заемщик будет уплачивать проценты по кредиту в процессе обучения в вузе, способа возврата полученного кредита в случае неосвоения образовательной программы в течение нормативного срока, отсутствия у заемщика постоянного места работы и незначительности заработной платы после окончания вуза и так далее. Последний раз законопроект был отклонен Госдумой в мае 2008 года. Поэтому в настоящее время условия предоставления образовательных кредитов, в том числе процентная ставка, требования к заемщику, срок кредитования разрабатываются кредитными организациями самостоятельно.
Как отмечает Сергей Коровин, в этом году Министерство образования и науки РФ приступило к реализации эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Он продлится до 31 декабря 2010 года.
- Вместе с тем банки пока не спешат участвовать в эксперименте. Это связано с тем, что объявленные условия эксперимента - ставка в 10 процентов и отсрочка в погашении более чем на пять лет - являются нерыночными. К сожалению, большинство отечественных банков сегодня не имеет доступа к дешевым долгосрочным ресурсам, которые позволяли бы им выдавать кредиты на подобных условиях. Предприятия, которые предполагалось привлечь в качестве поручителей, не готовы нести риски, даже с учетом поддержки государства. Так, ни одно республиканское предприятие не вошло в утвержденный перечень юридических лиц для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов.
- Как вы оцениваете перспективы и направления развития рынка образовательных кредитов?
- Потенциал республики для развития образовательных кредитов достаточно большой, - говорит Сергей Коровин. - Если исходить только из условий, что образовательными кредитами может воспользоваться треть студентов, обучающихся на дневных отделениях государственных и негосударственных высших учебных заведений региона с полной оплатой затрат на обучение, то объем спроса на данный вид кредитования за один год, при средней стоимости обучения 60 тысяч рублей, составит около одного миллиарда рублей.
Повышению доступности образовательных кредитов для широких слоев населения должно будет способствовать внедрение различных инструментов господдержки, а развитие конкуренции на рынке образовательных кредитов приведет к удлинению сроков предоставления подобного рода кредитов и снижению процентных ставок.
Снежана Камская.
Источник: Первая интернет-газета Башкортостана
Назад в раздел
Добавить в закладки: 
| Комментарии (0) |
