Банку выгодно, чтобы бизнес его «подопечных» работал прибыльно

Кредит для малого и среднего бизнеса может стать спасательным кругом для небольшого предприятия в бурном море экономических потрясений. Но если неправильно распорядиться заемными средствами, долг потянет на дно, как камень. Специалисты Росбанка по работе с МСБ рассказывают, каков он – идеальный заемщик, делятся историями из жизни, объясняют, какой кредит считается проблемным и как преодолевать нахлынувшие трудности.

И врачи, и саперы

Павел Егоров,
начальник отдела операционного офиса «Ивановский»

Кризис существенно повлиял на бизнес. У предпринимателей денег нет, многие на грани дефолта, и перспективы непредсказуемы... Труд кредитного подразделения банка стал походить на работу саперов с завязанными глазами.

При этом условия кредитования не стали более жесткими, просто мы тщательнее выбираем клиента. Банки определили модель заемщика, который сможет пережить кризис, и каждую новую заявку сравнивают с моделью. Многомиллионные обороты и активы – вовсе не критерий. Скорее, «в фаворе» средний и даже микробизнес, ведь, как показывает история, мамонты погибают первыми.

За годы работы мы видели самые причудливые, но при этом успешные проекты. Наши клиенты зарабатывали на изготовлении черенков для лопат, пуговиц, прищепок, выращивании страусов, перепелок, кактусов. Причем все это в промышленных объемах. Был предприниматель, который возил иностранцев и москвичей в деревню, показывал русскую печь, живую козу, угощал кашей из печи. Люди записывались в очередь на такие туры!

Вообще же идеальный заемщик – адекватный заемщик. По моему опыту, проблемными клиентами в 50% случаев становятся те, кто неправильно оценил ситуацию и потому действовал неверно. Вот пример из сферы торговли: при падении спроса человек бросается закрывать часть торговых точек, теряет клиентов, скидки от поставщиков, персонал. А вот другая крайность: радуясь освободившимся площадям там, где раньше годами нужно было ждать, с размахом открывает новые точки, не задумываясь, почему прежние арендаторы съехали. Результат – финансовые проблемы, в том числе и трудности с возвратом кредита.

Здесь все решает оперативность: реструктуризация возможна, но до определенного предела. Если есть проблемы в бизнесе или вы их прогнозируете в будущем, сразу обращайтесь к кредитору. Не тяните и не занимайтесь «самолечением». В этом подход банкира напоминает подход врача.

Банку важно, чтобы бизнес процветал

Сергей Лунев,
начальник отдела организации контроля продаж кредитных продуктов управления по работе с МСБ Московского филиала

Даже в условиях кризиса мы не переставали выдавать кредиты малому и среднему бизнесу, не ужесточали условия по действующим ссудам. Сейчас клиентам доступны как залоговые и беззалоговые кредиты, кредитные линии и овердрафты, так и кредиты на покупку лицензионного программного обеспечения. Добросовестные заемщики могут получить более низкие процентные ставки.

При оценке потенциального клиента мы смотрим, способен ли он планировать свои финансовые потоки и имеет ли четкое представление, насколько целесообразно брать деньги в долг. Надо понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес его «подопечных» работал прибыльно. Это уже повод, чтобы заемщик относился к кредитору с доверием. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта, помогая человеку лучше оценивать и развивать дело. Если предприниматель все же столкнулся с проблемами при погашении кредита, главное оперативно связаться с сотрудниками банка, которые либо смогут предоставить отсрочку по выплате основного долга, либо пролонгируют срок кредитного договора, либо изменят график платежей.

Заемщик с хорошей родословной

Юлия Томарова,
начальник отдела Уфимского филиала

В последний год снизился входящий поток потенциальных клиентов, соответствующих требованиям и критериям банка. Многие организации не смогли пережить прошлый год из-за неправильного построения финансово-хозяйственной деятельности. На рынке остались сильнейшие. Сейчас мы в основном сотрудничаем с предприятиями оптово-розничной торговли продуктами питания и промтоварами и со сферой общепита. Есть и промышленные компании, занимающиеся добычей и переработкой нефти, а также обслуживающие магистральные трубопроводы.

Главный совет любому потенциальному клиенту – не бояться раскрывать информацию о деятельности организации. Банк, в который вы обратились за кредитом, необходимо воспринимать как партнера. Зачастую при анализе бизнеса выясняются обстоятельства, изначально не озвученные клиентом, например наличие связанных компаний или кредитов, которыми обременены собственники. Многие боятся предоставлять управленческую отчетность. Все это затрудняет и удлиняет процесс рассмотрения заявок.

В целом можно нарисовать такой портрет идеального заемщика сегмента МСБ: это организация или индивидуальный предприниматель, работающие в одной сфере более двух-трех лет, с постоянной базой контрагентов, с объемом среднемесячной выручки до 30 млн рублей, без задолженности по налогам и зарплате. Плюсами являются отсутствие кредитов, наличие в собственности предприятия или крупного личного имущества, которое можно предоставить в залог. Что до личных данных, то, пожалуй, это предприниматель старше 30 лет с высшим образованием, опытом ведения хозяйственной деятельности. И, конечно, это человек порядочный и стремящийся развиваться.

«Реинкарнацию» кредита заказывали?

Эллина Михалева,
начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Амурского филиала

У нас есть заемщики, с которыми мы сотрудничаем не один год, – мы по праву можем называть друг друга партнерами. Некоторые клиенты начинали кредитоваться у нас на суммы от 600 тысяч рублей, а сейчас, когда их бизнес благоденствует, мы выдаем им по 30 миллионов! На мой взгляд, идеальный клиент – тот, кто соответствует всем условиям наших кредитных программ. Но есть, конечно, и субъективные вещи. Думаю, он должен быть креативным, открытым всему новому, уметь разумно рисковать. Обычно эти качества помогают принимать нестандартные решения, так что бизнес может развиваться в любых условиях.

Однако всякое бывает: случается, что заемщик никак не может вносить платежи в срок. Проблемный кредит не всегда оборачивается убытком, если мониторинг ссуды ведется должным образом. И здесь очень важно доверие. Клиент должен делиться с сотрудниками банка своими трудностями, только тогда можно быстро реструктуризировать долг. Это помогает решить временные проблемы, а иногда и спасти бизнес.

В прошлом году самым продвигаемым продуктом как раз была реструктуризация задолженности для МСБ и для физлиц. Как только не называли эту услугу звонившие уточнить ее условия: и «реставрация», и «реконструкция», и даже «реинкарнация»!

Автомобиль –не роскошь, а средство погашения долгов

Денис Калужский,
начальник отдела по работе с залоговым обеспечением и проблемными кредитами Московского филиала

Мой отдел – я и мои коллеги Роман Самылин и Валерий Проскуров – занимаемся возвратом проблемных кредитов МСБ. Практика показывает: заемщик, попавший в сложное финансовое положение, должен вначале осознать проблему. А это происходит не сразу, зачастую человек до последнего надеется, что дела наладятся сами собой. Впрочем, если предприниматель настроен конструктивно, нам обычно удается подобрать компромиссный вариант урегулирования долга. Пути могут быть разные: реструктуризация, реализация части залога, частичное досрочное погашение.

Некоторые клиенты, даже когда их бизнес «идет под откос», не готовы расстаться с непрофильными активами, приобретенными на заемные средства. Один предприниматель, имея скромный доход и несоразмерную ему кредитную нагрузку, на наше предложение продать Hammer H2 и погасить часть долга ответил: «Как же я его продам? Все скажут, что мои дела плохи!» А ведь дела в тот момент и правда были хуже некуда. Впоследствии автомобиль реализовали на торгах. Есть граждане, которые ведут нечестную игру. И здесь не обойтись без помощи наших коллег из юридического отдела и управления безопасности. Долг взыскивают по суду, а самих нарушителей могут даже привлечь к уголовной ответственности. Ответчики изворотливы, иногда доходит до смешного. Одна из наших «подопечных» по имени Наталья полтора года «бегала» от судебных приставов, а потом поменяла имя, надеясь так избежать взыскания. Когда мы с приставами явились к ней в очередной раз, должница предъявила новый паспорт с именем Ядвига и пыталась убедить нас, что она сестра Натальи. Но ее хитрость не сработала!

Источник: Росбанкжурнал